「怎麼這個月又破萬了？記得沒刷多少啊？」黃小姐對著信用卡帳單喃喃自語。薪水只有3萬元出頭，她還得每個月幫家中分擔房貸，經濟壓力已經夠沉重，卻還是管不住自己偶爾不小心就刷卡消費的毛病。

只要好友邀約出國旅遊，就算知道自己沒什麼錢也樂於參與。「等到存夠錢再去都幾歲了！」她想著。於是出國機票、海外消費都用信用卡支付，回到家才面對金額不斷增加的信用卡帳單。

終於有一天，黃小姐發現自己再也繳不完卡費，才大夢初醒開始管控自己的欲望，花了7、8年時間，終於慢慢還清卡債。現在更利用每個月定期定額3,000元購買基金，強迫自己儲蓄。

超額消費是許多信用卡一族的寫照。但有多少人會像黃小姐一樣適時回頭？「銀行沒辦法控制你的消費欲望，」台北富邦銀行消金行銷部資深經理蔡孟純講的很白，收入不穩或衝動消費者，並不適合持有信用卡。

看看以下的訊息：從2004、2005年卡債風暴以來，國內流通卡數雖逐年下降，但簽帳金額卻沒有大幅衰退，顯見使用信用卡的習慣仍十分普遍。根據金融管理委員會銀行局統計，到今年7月底為止，在外流通卡數為3,516萬張，其中最近6個月有消費紀錄的「有效卡數」則有1,982萬張，比去年同月底增加了1.3％。

用3,516萬張卡片除以內政部統計的20歲以上人口數（約1,744萬人），就可以發現平均每個人約擁有2張信用卡，而這還是沒有排除較少持有卡片的7、80歲以上人口數所算出的粗估數值，也暗示了持有4、5張信用卡的人不在少數！

信用卡缺點多過優點

各家銀行總是卯足力推銷信用卡，現金回饋、累積里程、紅利積點……，讓消費者感覺真的「賺到了！」但這些說穿了只是行銷手法。

為了這些所謂的「優惠」，就會刺激消費，一消費就有可能超支，即使每個月都按時繳款，其中一定有不少非必要性支出。假使一忙忘了繳費，還得支付逾期罰金，十分划不來。世新大學財務金融學系副教授郭敏華表示，尤其當銀行放寬額度，又提供循環信用的情況下，就變成了一種助燃，讓你刷的更多。

除此之外，生活是愈來愈難過！

行政院主計處統計，今年1～8月與民生基本消費相關的水果、雞蛋、肉類都比去年上漲了至少15％。物價漲不停，即使這裡省、那裡砍卻省不下多少錢？研究指出，這與使用信用卡的消費行為大有關係。

讓你忘了付錢的感覺

美國《錢》雜誌（Money）報導，在2003年針對消費者超市帳單的調查發現，用信用卡結帳者比用現金結帳者不僅多了30％的消費，前者比後者還會因此多買了2倍不需要用到的東西。

「使用信用卡會讓『購物』與『付款』兩件事脫鉤，」芝加哥大學商學院研究行為經濟學的教授理查‧泰勒（Richard Thaler）舉例，如果你用卡買了一雙75美元的鞋子，「延後付款」會讓你忘記鞋子的價錢，當帳單寄來時，鞋子的價錢也只是埋在一堆當月的消費金額裡，進一步縮減了你對於「花錢」的感覺。

「這就是一種框架效應，」郭敏華解釋，受到信用卡這個「框架」的蒙蔽，讓我們忘了消費的真實面正代表著購買力或財富的下降，「用信用卡感覺不到付了錢，但用現金就能破除框架。」

從事品管工作的黃鼎翔有過類似經驗，學生時代辦了一張卡，即使他已是個會控制消費的人，有一陣子還是因為常用信用卡支付，而莫名其妙超支幾千元：「因為你不記得花了多少錢！」

我們腦袋中的「心理帳戶」也影響我們的消費行為。在《別當正常的傻瓜》一書中提到，人的腦中會分割出好幾個帳戶，但我們都用不同的決策法則去看待這些帳戶，在帳戶間不流通之下，就是導致人們消費過度的陷阱。郭敏華以信用卡為例，如果你擁有好幾張卡，你可能認為一張卡只刷多少錢、另一張卡還有多少餘額，卻因為心理帳戶的影響而忘記該整合來看，「所以要學會記帳，消除心理帳戶因素產生的偏誤，」她強調。

不用信用卡，還有其他選擇

信用卡不是沒有好處，最大的優點在於它是個方便累積信用的工具。

蔡孟純指出，一般與銀行往來的存放款也能累積信用，只是信用分數沒辦法增加太多。「如果完全沒有與銀行往來，信用分數甚至會比落入循環但按時繳款者低，」她補充。不過《錢》還是建議，若你未來沒有貸款的需求，那麼最好剪掉你的卡；若是為了信用累積，也只要留一張卡就好。

為了控制消費，你還可以怎麼做？

調降信用額度

蔡孟純建議，可以向銀行要求把信用額度調低。「因為額度愈高，消費也會愈高。」而你所擁有的高額度，並不表示你就付得起這些錢。另外要注意的是，消費欲望太強的人，只要準備一張卡應急就好，如果你有3張卡，每張額度雖然只有2萬元，加起來卻有6萬元那麼多。

「我都不准銀行調升我的額度，」P&G寶僑家品對外事務處副理郭琬蘋說，從辦卡開始，她就只有2張信用卡，而且限定額度在5萬元，8年以來從未改變。曾經有銀行因為她的信用良好私自提升卡片額度，郭琬蘋還會打到銀行去罵：「如果卡片遺失了，你要賠償我的損失嗎？」並把額度調降回來，銀行也不敢再任意更動額度。

使用簽帳卡（Debit Card）

簽帳卡與信用卡不同，它是連結你的銀行帳戶，當你消費時就直接從你的帳戶中扣除金額，當戶頭餘額不足，自然無法再購物。雖然簽帳卡還是會受到框架效應影響，讓你沒有付錢的感覺，但至少不會造成負債。

多用現金支付

信用卡對郭琬蘋來說已經有基本定位──用來刷機票，所以平時她幾乎只用現金，也較能掌控每個月花費。

「我每個月只固定消費三分之一薪水，出國旅遊也不刷卡，只準備3萬元現金。」她非常推崇使用現金，「因為去買3C商品，用現金消費更能凹到折扣！」

其他如在家具行、購車、金飾店、婚紗或宴客訂餐……，只要手捧現金去談，議價空間從5％～20％都大有可能，部份偏好收現金的店家，甚至有3成的議價空間。

黃鼎翔也發覺，只使用現金之後反而更省！因為去提款機提款時，你可以清楚知道自己還有多少餘額，如果花費太多就會自我提醒。再者，當看到一個喜歡的東西，有卡時可能二話不說就刷卡購買，但當多了一個「提款」的手續時，「就會想一下這個東西是不是我真的需要的，」考慮的時間因此拉長，每個月也比以前少花了好幾千元。

用理財節省消費

黃小姐每月固定扣款3,000元買基金，就是一個很好的例子。郭敏華認為，這種強迫儲蓄的方法，有助於抵銷衝動，「因為你的注意力開始轉移到投資上了，」如果投資有正報酬時更是有幫助，「花錢」與「賺錢」的對比會更明顯，你也就更心甘情願存錢。

如果當你又不小心想拿出信用卡消費時，問問自己：「如果改用現金付帳，我還願不願意買？」就能發現原來消費是可以延遲的。

現在就開始剪卡吧！不用信用卡，能讓你更省錢。

【2008年10月Cheers雜誌 好運就靠好禮貌】